Các hình thức thanh toán trực tuyến

CÁC HÌNH THỨC THANH
TOÁN TRỰC TUYẾN
GVHD: TRƯƠNG MINH HÒA
Nhóm Mistletoe – TATM 13B
27 Tháng 11 Năm 2011
TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI
KHOA THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ
___________
THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
MỤC LỤC
ỜI NÓI ĐẦU
Như chúng ta đã thấy, khoa học công nghệ mỗi ngày một phát triển giúp chất lượng cuộc sống của
con người được nâng cao. Ngày nay, công nghệ điện tử đang rất phát triển, đặc biệt là mạng
Internet. Chúng ta có thể thấy rằng Internet đã kết nối mọi người trên toàn cầu lại, khoảng cách
của con người được giảm đi đáng kể. Internet phát triển đã đem lại nhiều lợi ích tuyệt vời cho
người trên nhiều lĩnh vực: truyền thông, giáo dục, điện ảnh…và đặc biệt là trong thương mại.
Ngày nay, khi giao dịch điện tử xuất hiện và được đưa vào ứng dụng, chúng ta không cần phải cầm
tiền mặt đi đến ngân hàng hay cầm thẻ đi giao dịch một cách trực tiếp nữa…thay vào đó chúng ta
có thể ở nhà và thực hiện các giao dịch một cách thuận tiên, nhanh chóng tiết kiệm thời gian, công
sức… một trong những dịch vụ mà giao dịch điện tử đem lại đó là việc thanh toán trực tuyến.
Chúng ta sẽ cùng tìm hiểu thanh toán trực tuyến và những lợi ích mà thanh toán truyến mang lại.
Trang 2
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN GVHD:TRƯƠNG MINH HÒA
I. THỰC TRẠNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY.
Thương mại điện tử (TMĐT) – electronic commerce hay e – commerce không còn xa lạ đới với
người Việt. Được biết đến nhiều từ năm 2006-2007 và thực sự khởi sắc từ năm 2008, thương mại
điện tử từ năm 2008 đến nay đã phát triển vượt bậc và góp phần đáng kể trong việc hiện đại hóa xã
hội Việt Nam. Một trong những nhân tố góp phần làm bùng nổ thương mại điện tử ở Việt Nam đặc
biệt là các hình thức thanh toán trực tuyến (TTTT) ở Việt Nam đó là sự phát triển của mạng
Internet giúp kết nối Việt Nam ra toàn thế giới.
Theo số liệu thống kê của cục TMĐT và CNTT Bộ Công Thương:
- Số người sử dụng Internet trong năm 2008 chiếm tới 25% dân số và con số này sẽ còn tăng
lên trong tương lai, Việt Nam đang có những thuận lợi lớn trong việc phát triển TMĐT
trong đó có TTTT.
- Tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán giảm xuống còn 14 %
(năm 2007 là 18%).
- Số lượng website TMĐT cung cấp dịch vụ TTTT có sự phát triển nhảy vọt. Nếu năm 2007
chỉ có một vài website TMĐT cung cấp dịch vụ này thì năm 2008 đã có trên 50 website
của các doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau như ngân hàng, hàng không, du lịch,
siêu thị bán hàng tổng hợp …triển khai thành công việc cung cấp dịch vụ TTTT cho khách
hàng.
Doanh thu mà doanh nghiệp thu được từ TMĐT cũng có chiều tích cực: 35,6% doanh nghiệp có
doanh thu từ TMĐT chiếm dưới 5% trong tổng doanh thu, trong đó là có tới 38,07% doanh nghiệp
có doanh thu từ TMĐT chiếm trên 15% trong tổng doanh thu của mình (số liệu năm 2008).
Trang 3
Nhóm Mistletoe – TATM13B
THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
Khi so sánh số liệu các năm trước thì có thể thấy rằng TMĐT ngày càng góp phần nhiều trong
tổng doanh thu của doanh nghiệp, doanh thu TMĐT chiếm trên 15% trong tổng doanh thu năm
2008 tăng 4% so với năm 2007 và mức doanh thu từ TMĐT chiếm dưới 5% trong tổng doanh thu
năm 2008 đã giảm 9% so với năm 2007, và đây là điều phù hợp với xu thế phát triển chung của thị
trường.
Quy mô thẻ nộ địa và thẻ quốc tế tại Việt Nam từ 2005-2008
Tuy nhiên việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán vẫn còn hết sức phổ biến. Số lượng người có thẻ
tín dụng, thẻ ghi nợ hoăc các loại thẻquốc tế khác như visa card, master card… vẫn còn rất ít. Theo
số liệu thống kê trong năm 2008 tại Việt Nam chỉ tính riêng đối với loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ
là rất thấp, chỉ có 20% dân số có thẻ ghi nợ và 1% dân số có thẻ tín dụng tại các ngân hàng trong
và ngoài nước. Cụ thể: thẻ nội địa: 11,827,246 chiếc; tăng 31,13% so với năm 2007 (9,019,067
chiếc); thẻ quốc tế: 1,311,843 chiếc; tăng 145,69% so với năm 2007 (533,933 chiếc). Và trong
vòng 3 năm trở lại đây tỷ lệ tăng trưởng của thẻ thanh toán là 381% (năm 2008 so với năm 2005).
Như vậy, TMĐT và TTTT thật sự là một ngành tiềm năng ở Viêt Nam và có ứng dụng rất lớn
trong xã hội đặc biệt trong kinh doanh vì tiết kiệm được rất nhiều thời gian, tiền bạc và công sức.
II. THANH TOÁN TRỰC TUYẾN LÀ GÌ?
Thanh toán trực tuyến là giải pháp cho phép người mua có thể thanh toán trực tiếp tiền cho người
bán thông qua mạng. Thanh toán trực tuyến gần như là bước cuối cùng để hoàn thiện "Thương mại
điện tử"
Chúng ta có thể hiểu đơn giản, thanh toan trực tuyến là dịch vụ trung gian giúp bạn chuyển tiền
thật từ tài khoản ngân hàng thành một loại tiền ảo trên mạ ng. Các cá nhân, tổ chức dùng tiền ảo
này để giao dịch trên mạng với nhau rồi sau đó lại chuyển ngược tiền ảo này thành thật trong tài
khoản ngân hàng.
Khi có dịch vụ trung gian thì quá trình giao dịch bảo mật hơn rất nhiều giúp bảo vệ tài khoản ngân
hàng của bạn và việc thanh toán trao đổi cũng đơn giản hơn. Chính vì vậy, hiện nay có khá nhiều
các dịch vụ trung gian hoạt động hỗ trợ chúng ta trong việc giao dịch trực tuyến với mỗi một dịch
vụ sẽ đi kèm một loại tiền ảo có tên và mệnh giá qui đổi ra tiền thật khác nhau. Phổ biến hiện nay
phải kể đến: PayPal(PP), AlerPay (AP), LibertyReserve (LR), MoneyBookers (MP), Webmoney
(WMZ, WME,WMR), Neteller
Do đó nếu chúng ta muốn thực hiện giao dịch trực tuyến qua Internet thì trước tiên chúng ta phải
có một tài khoản ảo trên một trang web thanh toán trung gian (payment gateway), sau đó tài khoản
ảo sẽ được kết nối với tài khoản ngân hàng (sau khi chúng ta đã đăng kí dịch vụ thanh toán trực
tuyến tại ngân hàng) và chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng thông qua tài khoản ảo để giao dịch.
Trang 4
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN GVHD:TRƯƠNG MINH HÒA
Bạn có nhiều các tài khoản tại các dịch vụ trung gian khác nhau thì bạn sẽ càng giao dịch và sử
dụng đuợc nhiều loại tiền ảo khác nhau thuận tiện trong thanh toán trực tuyến.
III. CÁC LOẠI HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN.
Hình thức thanh toán trực tuyến hiện nay được chia làm 3 loại chính:
1) Thanh toán bằng thẻ:
Là phương thức thanh toán đặc trưng nhất của các giao dịch thương mại trực tuyến trên Internet.
Thanh toán bằng thẻ tín dụng chiếm tới 90% tổng các giao dịch TMĐT. Phương thức thanh toán
này giúp cho người mua hàng trực tuyến trên mạng có thể nhanh chóng hoàn thiện được những
giao dịch thương mại với mọi đối tác trên toàn cầu.
Hình thức thanh toán bằng thẻ được chia làm hai loại chính:
a. Thẻ tín dụng (Credit Cards):
Ví dụ: Visa, MasterCard, Amex, Diners…
Quy trình:
- Người mua hàng sau khi quyết định mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng lên
trang web của người bán;
- Các thông tin thẻ tín dụng được gửi thẳng tới Ngân hàng mở Merchant Account (hoặc bên
cung cấp dịch vụ thanh toán) mà không lưu lại máy chủ của người bán;
- Ngân hàng mở Merchant Account gửi các thông tin thẻ tín dụng tới ngân hàng cấp thẻ tín
dụng;
- Ngân hàng cấp thẻ tín dụng sau khi kiểm tra các thông tin sẽ phản hồi lại cho ngân hàng
mở Merchant Account. Phản hồi có thể là chấp nhận thanh toán (ghi có cho tài khoản của
người bán) hoặc tù chối.
- Dựa trên phản hồi của ngân hàng cấp thẻ tín dụng, người bán sẽ thực hiện đơn hàng hoặc
từ chối.
Toàn bộ quá trình chỉ diễn ra trong vòng vài giây, người mua sẽ bị trừ tiền và đồng thời người bán
cũng sẽ nhận được khoản thanh toán trong vài giây.
Ưu điểm:
- Cách sử dụng đơn giản, được sử dụng phổ biến trên phạm vi rộng;
- Tiết kiệm chi phí giao dịch, thời gian;
- Thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng được thị trường, mở rộng qui mô kinh doanh nhờ
việc thanh toán nhanh, gọn , thuận tiện;
- Không phải đến ngân hàng, không phải xử lý séc khống, không phải mất nhiều thời gian
xử lý các đơn đặt hàng và nhiều công việc giấy tờ phiền toái khác tức là chỉ ngồi ở một nơi
và thực hiện việc thanh toán qua mạng internet.
Nhược điểm:
- Dễ phát sinh rủi ro mất tiền hoặc bị trừ tiền nhiều khi thanh toán trực tiếp từ thẻ và thanh
toán tự động như lỗi hệ thống, hacker
Phí cho việc thanh toán trực tuyến:
- Thông thường việc mở Internet Merchant Account không tốn phí
- Việc sử dụng phần mềm ứng dụng Payment Gateway thường có phí cài đặt ban đầu từ vài
chục đến vài trăm đô la và phí duy trì hàng tháng khoảng vài chục đô la.
Trang 5
Nhóm Mistletoe – TATM13B
THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
- - Trong mỗi giao dịch thanh toán qua mạng, các acquirer sẽ thu phí khoảng từ 1.5% đến
4% giá trị giao dịch và khoảng từ 0.3$ cho tới 0.5$ phí xác nhận thông tin thẻ/lần giao dịch
- - Ngoài ra, nếu có sai sót trong quá trình thanh toán hoặc bị thẻ tín dụng giả, người bán
phải chịu thêm chi phí chargeback khoảng vài chục đô la.
b. Thanh toán bằng thẻ ghi nợ (Debit Card):
Đây là phương thức thanh toán trực tuyến chưa sử dụng phổ biến hiện nay ở Việt Nam nhung lại
rất phổ biến ở nước ngoài.
Ví dụ: Visa, Master card
Quy trình thực hiện:
- Đăng kí làm thành viên của trang website bạn muốn mua hàng hóa, chọn loại hàng hóa bạn
muốn mua và chọn hình thức thanh toán là thanh toán bằng thẻ ghi nợ.
- Nhập thông tin lên mặt trước của chủ thẻ theo yêu cầu:
• Họ và tên chủ thẻ: phải điền đầy đủ tên (đánh Tiếng Việt không dấu).
• Số thẻ: nhập đầu đủ 16 số của thẻ.
• Ngày phát hành: nhập ngày hiệu lực thẻ in trên mặt trước của thẻ
Nhấp chọn “thanh toán”.
- Nhập mật khẩu dung một lầm OTP – One time password, lẫm được ngân hàng gửi cho
khách hàng thông qua thuê bao SMS mà quí khách hàng đã dăng kí với ngân hàng.
- Nhấn nút “xác nhận” thực hiện thanh toán.
- Khách hàng nhận kết quả giao dịch hàng hóa.
Ưu điểm:
- Người bán có thể biết người mua có tiền để mua hàng thực sự hay không; người mua sẽ
tiến hành thanh toán ngay lập tức cho tùng giao dịch.
- Giúp người mua tránh được những “cú sốc” thẻ tín dụng khi ngân hàng gửi các bảng kê
thanh toán đến.
- Qui trình mở thẻ nhanh chóng, khách hàng chỉ cần có tài khoản ở ngân hàng đều có thể lập
được một thẻ ghi nợ.
- Qui trình thanh toán bàng thẻ cũng đơn giản, tiết kiệm chi phí, thời gian, không hạn chế
thời gian giao dịch.
- An toàn, bảo mật
Trang 6
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN GVHD:TRƯƠNG MINH HÒA
Nhược điểm:
- Mức chi tiêu của chủ thẻ chỉ phụ thuộc vào số dư trong tài khoản, giữa ngân hàng và khách
hàng không diễn ra quá trình cho vay và cũng không có việc phân loại khách hàng để được
hưởng hạn mức tín dụng.
2) Thanh toán dựa trên tài khoản:
a. Thanh toán bằng séc điện tử :
Quy trình thanh toán bằng séc trực tuyến chiếm tới gần 11% tổng giao dịch trực tuyến trên thế
giới.
Ưu điểm:
- Đỡ tốn nhiều công sức hơn gửi séc thông thường,
- Tránh gặp những trường hợp phiền phức ví dụ như khi khách hàng người mua và người
bán không có cùng tài khoản tại một ngân hàng, buộc các ngân hàng phải thông qua hệ
thống thanh toán bù trừ của Ngân hàng Nhà nước. Mỗi ngày chỉ có hai phiên thanh toán bù
trừ (vào lúc 10h sáng và 15h) và việc kiểm tra séc ở Ngân hàng Nhà nước vẫn chủ yếu là
thủ công. Và nếu các ngân hàng phát hàng mấy chục ngàn tờ séc mỗi ngày thì việc thực
hiện thanh toán bù trừ trong ngày gặp rất nhiều khó khăn.
- Thông tin của khách hàng được đăng tải ngay lập tức trên mạng và nhừng tờ séc luôn có
giá trị.
Nhược điểm:
- Phương thức này khá phức tạp vì sau khi giao dịch trực tuyến được thực hiện người mua
phải ra khỏi mạng gửi séc qua thư đến cho người bán.
Quy trình thanh toán:
- Người mua sẽ điền đầy đủ thông tin vào một form có sẵn ( giống như một quyển séc được
hiển thị trên màn hình) các thông tin về ngân hàng, ngày giao dịch, giá trị giao dịch, sau
đó nhấn nút “send”.
- Thông tin sẽ được mã hóa và chuyển trực tiếp tới ngân hàng và sẽ được sử lý trong 48 giờ.
- Tiền sẽ được chuyển từ tài khoản của người mua tới tài khoản của người bán, kèm theo đó,
là một “báo có” trực tuyến vào tài khoản của người bán và một “báo nợ” vào tài khoản của
người bán bằng mail.
b. Các dịch vụ thanh toán trung gian khác:
Hình thức thanh toán qua các dịch vụ trung gian bắt đầu du nhập vào Việt Nam từ năm 2006 với
những cái tên như mTopup, vnTopup, mPay, M-Service…. Nhưng đến năm 2008, với sự trỗi dậy
của các cổng thanh toán điện tử như Payoo, VinaPay, Mobivi, PayNet, VnPay, POLi, Bpay,
Paymate… thì các dịch vụ thanh toán trung gian mới thực sự phát triển mạnh và có sự cạnh tranh
giữa các công ty cung cấp dịch vụ này với nhau.Một trong những dịch vụ trung gian chúng ta dễ
thấy nhất hiện nay là: ví điện tử.
Ví điện tử là một loại tài khoản dùng để thanh toán trong các giao dịch nhưng tiền trong ví chỉ là
tiền ảo, khác với tài khoản trong ngân hàng là tiền thật. Ví điện tử giống như một người giữ tiền
trung gian đứng ra thay mặt ngân hàng thực hiện thanh toán cho người sử dụng trong các hoạt
động thương mại điện tử. Người dùng chỉ cần đăng ký tài khoản ví điện tử qua website dịch vụ
Trang 7
Nhóm Mistletoe – TATM13B
THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
của nhà cung cấp, rồi tiến hành nạp tiền vào ví từ tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ ATM, thẻ trả
trước
Quy trình thanh toán:
Ví dụ: quy trình đăng kí ví điện tử trên Payoo:
- Chọn cho mình một tên ví và mật khẩu để đăng kí với payoo.
- Điền đầy đủ thông tin như tên, địa chỉ mail, số điện thoại và nhấp nút đăng kí.
- Kiểm tra mail hoặc điện thoại di động để xác định đăng kí thành công
Ví dụ về giao dịch mua hàng trên payoo:
Bước 1: Chọn mua hàng hóa tại các website chấp nhận thanh toán bằng ví điện tử Payoo
Bước 2: Chọn hình thức thanh toán hóa đơn bằng ví điện tử sau đó đăng nhập Www.payoo.com.vn
để thanh toán.
Bước 3: Kiểm tra chi tiêt hóa đơn à điền chi tiêt thông tin vào mẫu thanh toán trên payoo và nhấp
nút thanh toán và tiến hành thanh toán. Khi giao dịch thành công, bạn chờ người bán giao hàng.
Ưu điểm:
- Mức độ bảo mật cao, tránh tình trạng mất cắp thông tin tài khoản người tiêu dùng.
- Hỗ trợ giao dịch an toàn cho cả người mua và người bán vì có tính năng tamkj giử và bảo
hiểm người mua vì vậy chỉ khi người mưa nhận được hàng hóa theo đúng mô tả và xác
nhận giao dịch thì tiền mới được chuyển đến cho người bán. Trong trường hợp xảy ra rủi
ro, thì chính ví điện tử mà khách hàng sử dụng sẽ đứng ra bối hoàn lại cho khách hàng số
tiền đã mất
- Thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, tiết kiệm về thời gian.
- Chống lừa đảo trực tuyến tốt.
- Giảm được lượng tiền mặt lưu thông, giảm lạm phát.
Khuyết điểm:
- Khó sử dụng.
- Chưa có sự liên kết với nhau giữa các loại ví trên thị trường nên khó cho người sử dụng.
- Vẫn còn hạn chế vì có ít website có hình thức thanh toán trực tuyến bằng ví điện tử.
- Phí giao dịch còn cao.
c. Thanh toán bằng Online Banking
Nằm trong trào lưu mới của thế giới và Việt Nam trong việc làm đơn giản hơn việc thanh toán
Ví dụ về việc thanh toán chuyển tiền của Ngân hàng Đông Á:
Ưu điểm:
- Nhanh chóng, tiện lợi, tiết kiệm được thời gian.
- Thực hiện giao dịch ở bất kì đâu.
- Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu vì giao dịch bằng hình thức này mức phí tổn là ít hơn các
dịch vụ truyền thống.
- Mở rộng phạm vi hoạt động của các công ty.
Nhược điểm:
- Vốn đầu tư cho loại hình này là rất lớn về cả cơ sở vật chất và con người.
- Rủi ro của loại hình này cũng khá cao có thể bị hack, có thể bị ăn cắp thông tin
Trang 8
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN GVHD:TRƯƠNG MINH HÒA
Ví dụ: internet banking, ebanking
Ưu điểm:
- An toàn và bảo mật;
- Nhanh chóng và tiện lợi vì Quản lý tài chính chỉ bằng cú nhấp chuột, dễ dàng truy cập vào
tài khoản mọi lúc mọi nơi, thực hiện tất cả cá dịch vụ với chi phí thấp.
- Cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau như nạp tiền điện thoại, chuyển khoản, thanh toán
trực tuyến…
d. Hệ thống thanh toán bằng tài khoản thông qua thiết bị di động và điện thoại
Mobile banking
Mobile Banking là phương thức thanh toán thực tế và hiện đại với việc khai thác các dịch vụ của
ngân hàng trên điện thoại di động thông qua phần mềm ứng dụng chuyên biệt. Việc người tiêu
dùng sử dụng điện thoại di động để thực hiện các giao dịch ngân hàng (Mobile Banking) đang trở
nên phổ biến tại nhiều nước. Đặc biệt ở Việt Nam đang bước đầu trở thành một hình thức thanh
toán tiềm năng trong tương lai.
Theo ước tính của các nhà phân tích thì đến năm 2015, dịch vụ mobile banking sẽ đạt tới mức 2.5
tỉ người sử dụng, đạt 670 tỉ USD (nguồn: Juniper Research).
Ưu điểm:
- Đây là một kênh giao dịch thật sự thuận tiện vì tất cả các giao dịch được thực hiện trên
điện thoại ở mọi lúc mọi nơi chỉ cần điện thoại có kết nối GPRS/Wifi.
- Giảm đi chi phí lắp đặt hệ thống và phí giao dịch.
- Nhanh chóng, tiết kiệm thời gian.
Nhược điểm:
- Thực hiện giao dịch với hạn mức giao dịch thấp.
- Phải cài đặt phần mềm do ngân hàng cung cấp để thực hiện giao dịch.
- Đây là một loại hình thanh toán với mức an toàn cao vì để một giao dịch qua mobile
banking thành công cần bảo đảm ba yếu tố, đó là thẻ SIM điện thoại – chính là thiết bị để
nhận dạng khách hàng, mật khẩu (password) do ngân hàng cung cấp mà khách phải ghi
nhớ, và thẻ xác thực chứa các thông tin ngẫu nhiên ngân hàng sẽ cung cấp khi phát sinh
giao dịch chuyển khoản và khách cần điền đúng thông tin được yêu cầu.
SMS banking
Ưu điểm:
- Thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiện lợi vì có thể thực hiện giao dịch ở mọi lức mọi nơi
chỉ với chiếc điện thoại có cài GPRS/Wifi.
Nhược điểm:
- Khó sử dụng vì phải nhớ các cú pháp của ngân hàng để thực hiện giao dịch, số lượng kí tự
truyền đi trên một tin nhắn hạn chế.
Trang 9
Nhóm Mistletoe – TATM13B
THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
- Độ bảo mật thấp do nội dung tin nhắn thường được lưu trữ trong hộp thư gửi đi của máy
điện thoại, dữ liệu gửi từ máy điện thoại đến ngân hàng không được mã hóa và ký điện tử
nên độ an toàn không cao.
3) Thanh toán bằng các loại tiền điện tử:
a. Két tiền điện tử:
“Két tiền điện tử” là một két ảo nó có thể lưu giữ tất cả các thông tin của thẻ tín dụng và thẻ ghi
nợ, mật khẩu, thẻ hội viên, và tất cả các số thẻ hiện có trong “két tiền thật” của khách hàng. Đây là
loại hình không phổ biến ở Việt Nam.
Bên cạnh những hình thức thanh toán trên hiện nay trên thị trường còn xuất hiện những hình thức
thanh toán khác với tiềm năng rất lớn và trong tương lai sẽ phát triển rất mạnh như dịch vụ internet
banking, mobie banking, ebanking, két tiền điện tử
b. Các loại tiền tệ trực tuyến như MoneyBooker, Alertpay, E-gold, Libertyreserve, C-
gold, Web Money…
Các loại tiền tệ này đang ngày càng được sử dụng nhiều. Đặc trưng của loại tiền tệ này là không
xác định chủ sở hữu, số tiền ảo chỉ có chức năng chuyển qua lại giữa các tài khoản, muốn quy đổi
ra tiền mặt hoặc muốn có tiền ảo phải thực hiện mua bán với các dịch vụ thông qua tiền mặt. Các
trang web lớn trên thế giới không sử dụng tiền tệ trực tuyến làm phương tiện thanh toán trực
tuyến, có thẻ do tính không xác định chủ sở hữu. Đây thực sự là một loại hình mua bán tốt cần
xem xét áp dụng và khi sử dụng loại hình này thì cần phải cập nhật tỉ giá tiền tệ trực tuyến trên thị
trường để điều chỉnh giá bán hàng cho phù hợp để thu lợi nhuận. Tuy nhiên, thời điểm này, các
loại tiền này thật sự vẫn chưa phổ biến trong thanh toán.
IV. CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN PHỔ BIẾN QUỐC TẾ.
1) Paypal
Với hơn 81 triệu tài khoản hoạt động thường xuyên trên tổng số gần 250 triệu tài khoản đăng ký ở
190 quốc gia và 24 đơn vị tiền tệ trên toàn thế giới, PayPal thúc đẩy thường mại điện tử toàn cầu
xử lý thanh toán khoảng 110 tỷ USD mỗi năm.
Paypal thuộc sở hữu của công ty của eBay, đặt trụ sở chính ở San Jose, California và một số trụ sở
quốc tế đặt tại Singapore. Lí do mà PayPal được mọi người trên thế giới ưa chuộng là:
• Cực kỳ bảo mật.
• Hỗ trợ an toàn giao dịch cho cả người mua và người bán.
• Thanh toán qua Paypal rất nhanh chóng, an toàn và tiện lợi
• Một khi sử dụng PayPal để thanh toán, bạn sẽ không phải nhập số thẻ thanh toán (Visa,
Master ) của mình mỗi khi cần.
• Một điểm khác biệt khá lớn của PayPal với các cổng thanh toán trực tuyến khác là sự uyển
chuyển trong việc quản lý tiền cho khách hàng. Ðó là chức năng chargebank, khách hàng
có thể đòi lại số tiền sau khi đã gửi tiền đến tài khoản khác.
• Tuy nhiên, thủ tục chargebank có rất nhiều rắc rồi mà bạn cần phải chứng minh, nên hãy
suy nghĩ kỹ trước khi gửi tiền. Dù vậy, cũng chính vì tính năng này mà người dùng PayPal
hoàn toàn có thể không lo lắng bị lừa đảo.
Trang 10
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN GVHD:TRƯƠNG MINH HÒA
2) Worldpay
Worldpay là một trong những nhà cung cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến quốc tế lớn nhất
thế giới, là một bộ phận của Hệ thống Ngân hàng Hoàng Gia Scotland – Hệ thống ngân hàng lớn
thứ 5 trên thế giới. Worldpay cung cấp giải pháp thanh toán an toàn cho những doanh nghiệp kinh
doanh ngoài địa phận Mỹ và những doanh nhân muốn mở rộng sự nghiệp ra toàn cầu. Vào năm
2008, Worldpay nhận được 2 giải thưởng danh giá do Nữ Hoàng trao tặng.
Worldpay có những điểm mạnh sau:
• Worldpay có thể thực hiện 75 loại giao dịch với 120 đơn vị tiền tệ.
• Xử lí số lương giao dich lớn: mỗi ngày Worldpay có thể xử lí trên 12 triệu giao dịch.
• Có thể xử lí đổng thời 200 giao dịch trực tuyến trong 1 giây cho 1 khách hàng.
• Sự phát triển công nghệ chống gian lận tiên tiến giúp cho người bán và người mua yên tâm
giao dịch.
3) Google Checkout
Google Checkout là một dịch vụ mới của Google giúp cho việc thanh toán trực tuyến nhanh
chóng, thuận tiện và an toàn hơn. Người mua hàng chì cần tìm những trang bán hàng có liên kết
với Google Checkout, chọn mặt hàng mình muốn cho vào giỏ, sau đó nhấn vào nút Google
Checkout, đăng nhập tài khoản Google để kiểm tra đơn hàng và thực hiện thanh toán nếu như
đồng ý.
• Google Checkout có thể giúp người mua giữ kín thông tin về tài khoản thẻ và nếu muốn thì
địa chỉ email của người mua cũng sẽ tuyệt mật với ngưới bán, nhưng giao dịch vẫn được
đảm bảo tính xác thực bởi Google Checkout.
• Google không hạn chế số địa chỉ giao hàng và số tài khoản thanh toán, người mua có thề
nhập nhiều địa chỉ giao hàng và sử dụng nhiều tài khoản thẻ khác nhau. Điều này giúp cho
người mua tránh bị gửi thư rác từ người bán hàng.
• Địa chỉ của trang web bán hàng, ngày tháng mua, tên hàng, số lượng, giá cả và tình trạng
xử lí đơn hàng đều được ghi nhận lại rõ ràng, giúp cho người mua dễ dàng theo dõi và là
bằng chứng của việc mua hàng.
Ngoài ra, còn có những dịch vụ thanh toán trực tuyến phổ biến quốc tế khác như: Amazon
payments, Moneybookers, Alipay,
Trang 11
Nhóm Mistletoe – TATM13B
THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
V. CÁC DỊCH VỤ THANH TOÁN TRỰC TUYẾN Ở VIỆT NAM.
Khá nhiều dịch vụ thanh toán ở Việt Nam, sau đây là năm dịch vụ uy tín và chất lượng cho người
sử dụng ở Việt Nam:
Cổng Ngân Lượng:
NgânLượng.vn là dịch vụ thanh toán trực tuyến tiên phong và hàng đầu tại Việt Nam cả về thị
trường, người dùng và giao dịch, cho phép các cá nhân và doanh nghiệp gửi và nhận tiền thanh
toán trên Internet ngay tức thì một cách AN TOÀN, PHỔ BIẾN VÀ ĐƯỢC BẢO VỆ.
NgânLượng.vn đã vinh dự được bình chọn là ví điện tử ưa thích nhất do Hiệp hội thương mại điện
tử VN (VECOM) và Sở công thương TP.HCM tổ chức đầu năm 2010, đến nay NgânLượng.vn có
trăm nhìn tài khoản ví đã được khởi tạo và hơn 2000 website sử dụng dịch vụ của nhà cung cấp
này.
Từ ngày 16/6/2011, NgânLượng.vn chính thức hợp tác với PayPal trong việc cung cấp một giải
pháp thanh toán trực tuyến tổng thể, toàn diện. Bằng sự hợp tác này, các website thương mại điện
tử tại Việt nam sẽ được tích hợp NgânLượng.vn để đảm bảo an toàn và tiện lợi của người mua
trong nước, đồng thời bằng uy tín của PayPal sẽ đem lại lòng tin của khách hàng nước ngoài khi
giao dịch trực tuyến tại các website này.
1) Cổng ví điện tử VnMart:
Ví điện tử VnMart là sản phẩm của Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) và Công ty
cổ phần giải pháp thanh toán Việt Nam (Vnpay) kết hợp, ra đời từ năm 2008. VnMart có liên kết
với nhiều đối tác viễn thông như: Viettel, Mobifone, Vinaphone, Sfone, VietnamMobile, Beeline,
EVNTelecom.
VnMart có nhiều loại dịch vụ như: mua mã thẻ trả trước, mua vé máy bay, thanh toán hóa đơn,
mua bảo hiểm BIC, SMS VnMart.
Hiện nay VnMart đang cho ra mắt sản phẩm mới đó chính là Sim đa năng:
• Dịch vụ sim đa năng cho phép thực hiện nạp tiền/ mua mã thẻ trả trước cho tất cả các
mạng di động, các loại tài khoản/ thẻ game, v.v. với mức chiết khấu cao, thao tác nạp tiền
nhanh chóng, thuận tiện.
• Với sim đa năng, người bán có thể bán hàng mọi lúc mọi nơi với hình thức nạp tiền qua tin
nhắn SMS từ sim đa năng và qua website www.vnmart.vn , không sợ thiếu hàng, không
phải quản lý mã thẻ.
• Người sử dụng có thể thực hiện tra cứu số dư tài khoản sim đa năng, tra cứu các giao dịch
đã thực hiện hoặc chuyển khoản cho các sim đa năng khác bằng tin nhắn SMS hoặc trên
website www.vnmart.vn
• Không cần nhiều sim, không cần nhiều tài khoản, chỉ với 1 sim đa năng ứng với 1 tài
khoản bạn đã có thể nạp tiền/ bán nhiều loại thẻ cào với mức chiết khấu cạnh tranh với tất
cả các hình thức nạp tiền khác.
Tổng đài để đăng kí Sim đa năng là 8149, và tổng đài để thực hiện giao dịch là 8049.
Trang 12
CÁC HÌNH THỨC THANH TOÁN TRỰC TUYẾN GVHD:TRƯƠNG MINH HÒA
2) Ví điện tử Payoo
Payoo thuộc quyền quản lí của Công ty cổ phần Dịch vụ Trực tuyến Cộng Đồng Việt (VietUnion).
Năm 2008 Payoo đã đoạt giải Sao Khuê và được ngân hàng nhà nước cấp phép hoạt động trung
gian thanh toán điện tử. Thống kê cuối Quý 2 năm 2010 từ cổng thông tin Ngân hàng Nhà nước, ví
điện tử Payoo hiện đang dẫn đầu thị phần dịch vụ thanh toán trung gian tại Việt Nam.
Với Ví điện tử Payoo sẽ dễ dàng nạp tiền vào tài khoản điện thoại di động trả trước tại website:
www.paycode.com.vn. Đặc biệt, chủ Ví điện tử Payoo được hỗ trợ thanh toán trực tuyến mọi hóa
đơn của các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau thông qua cổng www.paybill.com.vn. Hiện Payoo có
liên kết với 60 website uy tín, người dùng lựa chon Payoo là do:
• Dễ sử dụng: Đăng kí mở ví dể dàng, miễn phí và hoàn toàn online trong vài phút; giao diện
thân thiện với người sử dụng; tính năng hoàn chỉnh.
• Đảm bảo giao dịch: thông tin tài khoản ngân hàng và số thẻ tín dụng của khách hàng được
tuyệt đối bào mật.
• An toàn thông tin: hệ thống tường lửa chuẩn quốc tế; tất cả các giao dịch đều được mã hóa
bằng SSL; tất cả các kết nối với ngân hàng, doanh nghiệp đều được chứng thực bằng chữ
ký điện tử; Chuẩn ISO 27001-2005 về an toàn thông tin.
• Mỗi chiếc Ví điện tử Payoo đều được xác thực chủ sở hữu, tạo niềm tin và uy tín cho
người mua và người bán; hạn chế các rủi ro trong gian lận thương mại trực tuyến.
• Uy tín cao
3) Cổng OnePay:
OnePAY là đại diện của MaterCard trong cung cấp giải pháp thanh toán điện tử cho các doanh
nghiệp tại Việt Nam. OnePAY cho phép doanh nghiệp thực hiện thanh toán trực tuyến trên website,
qua email hoặc Tel/Fax.
• OnePAY được tin dùng bởi các ngân hàng lớn trên thế giới như ANZ , HSBC, ICICI…, và
cũng đang hợp tác cùng 6 ngân hàng nhà nước và cổ phần lớn nhất Việt Nam.
• Cổng thanh toán OnePAY đảm bảo các tiêu chuẩn của hệ thống tài chính quốc tế như PCI
DSS của PCI Security Standards Council, 3D-Secure của Visa, MasterCard và JCB….
• OnePAY hiện đang dẫn đầu trong thị trường cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến, từ
dịch vụ xử lý giao dịch trực tuyến cho các loại thẻ quốc tế và đang dần mở rộng kênh thanh
toán điện tử bao gồm thanh toán qua Internet, thanh toán qua ATM, POS, Internet banking,
SMS banking… bằng các kết nối với tất cả các ngân hàng tại Việt Nam.
4) Ví điện tử Baokim.vn:
Cổng thanh toán trực tuyến baokim.vn, thành lập vào tháng 7/2010, trực thuộc Công ty Cổ phần
TMĐT Bảo Kim, được xây dựng theo mô hình hệ thống Paypal, Moneybookers… . Cổng thanh
toán đầu tiên tại Việt Nam phân phối mã Thẻ thanh toán trả trước RÊV Visa.
• Với người dùng, doanh nghiệp: Bảo Kim cung cấp các dịch vụ thanh toán tích hợp cho các
hệ thống online như: Website TMĐT, Hệ thống rao vặt, Blog, Forum … dựa trên các API
được xây dựng sẵn, hỗ trợ tích hợp một cách đơn giản và nhanh chóng.
• Với đối tác: Đáp ứng việc tích hợp với các hệ thống khác: SMS Gateway, Banking
Services … nhanh chóng, thuận tiện.
Trang 13
Nhóm Mistletoe – TATM13B
THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
• Hiện tại, baokim.vn đang hợp tác với hơn 20 ngân hàng trong nước và các hệ thống thẻ
tín dụng quốc tế như VISA, Master, American Express
VI. CÁC ĐIỀU KIỆN THAM GIA THANH TOÁN QUỐC TẾ Ở VIỆT NAM.
Đối với người sử dụng dịch vụ.
- Đăng kí các loại thẻ thanh toán của các ngân hàng;
- Sử dụng thẻ này để thanh toán cho các bên bán hàng
Đối với doanh nghiệp bán hàng:
- Có phương tiện thực hiện thanh toán điện tử.
- Đối với người bán là các doanh nghiệp kinh doanh trên website:
- Các website này sẽ có các module liên kết với các ngân hàng sở hữu các thẻ của người bán.
Khi các khách hàng đưa ra một yêu cầu trong một phiên thanh toán, thông tin sẽ được
chuyển đến các ngân hàng này (khi người bán có tài khoản Merchant Account, có quyền
truy cập vào cơ sở dữ liệu của ngân hàng và có quyền nhận tiền từ tài khoản khác.) hay
chuyển thảng đến nhà cung cấp dịch vụ sử lý dịch vụ thông qua Online Payment (công ty
có sở hữu một tài khoản Marchent Account) để thực hiện việc kiểm tra xác thực tài khoản
có hợp lệ và gởi lại cho bên bán. Nếu người bán chấp nhận thì việc thanh toán sẽ được
thực hiện.
VII. QUY TRÌNH THỰC HIỆN THANH TOÁN TRỰC TUYẾN
Bao gồm các bước sau:
Bước 1: Chọn phương thức Thanh toán
Bước 2: Tiến hành thanh toán
Bước 3: Xác nhận hình thức thanh toán
Bước 4: Hoàn tất giao dịch
Ví dụ minh họa quy trình thanh toán trực tuyến qua tài khoản Nganluong.vn
Bước 1: chọn phương thức thanh toán:
Sau khi tiến hành thanh toán hóa đơn mua hàng, bạn cần phải lựa chọn phương thức thanh toán
cho hóa đơn của mình.
Nếu bạn đã có tài khoản NgânLượng.vn và muốn thanh toán hóa đơn bằng tài khoản
NgânLượng.vn, vui lòng chọn phương thức 'Dùng tài khoản NgânLượng.vn', tiếp tục chuyển qua
phần “ Thanh toán dùng tài khoản NgânLượng.vn” và làm theo hướng dẫn.
Nếu bạn muốn thanh toán đơn hàng không sử dụng bằng tài khoản NgânLượng.vn, vui lòng chọn
phương thức “Thanh toán không dùng tài khoản”, tiếp tục chuyển qua phần ' Thanh toán không
dùng tài khoản NgânLượng.vn' và làm theo hướng dẫn
Bước 2: Tiến hành thanh toán
Trang 14

Xem chi tiết: Các hình thức thanh toán trực tuyến